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摘要：隨著我國農村經濟的不斷發(fā)展與深化，傳統(tǒng)的農村金融信貸產品顯然已經不能滿足日益發(fā)展的群眾需要，所以，我們必須要推陳出新，抓住當前大好的經濟形勢，轉變思想，拓寬視野，做好農村金融信貸產品的創(chuàng)新工作，促進農村經濟建設的不斷發(fā)展。本文筆者就從農村金融信貸產品的現(xiàn)狀出發(fā)，對目前存在的問題進行深入的剖析，并提出一系列有針對性的解決策略，以期促進農村金融產品的創(chuàng)新工作朝著一條健康、有序的道路去發(fā)展。

關鍵詞：農村金融信貸；創(chuàng)新度；農村信用體系；金融超市

隨著時代的發(fā)展與變遷，農村經濟也發(fā)生了翻天覆地的變化。傳統(tǒng)的農村金融信貸產品顯然已經不能滿足日益發(fā)展的群眾需要，所以，開展多元化的農村信貸金融產品也是當前亟待解決的首要問題。在一些較為偏遠的農村地區(qū)，交通不是很便利，資金的運行受到了極大的阻礙，所以，開展多元化的農村金融信貸產品，也可以很好的解決當地融資難的實際問題，促進金融市場朝著一條健康、有序的道路去發(fā)展。

一、農村金融信貸產品現(xiàn)狀分析

1.思想觀念因循守舊，信貸產品品類較少。隨著農村經濟水平的不斷提升，農民的生產生活需求也發(fā)生了質的變化。農民不光重視農業(yè)的生產發(fā)展需求，也對房屋的休憩與改善、子女出國留學、婚喪嫁娶等生活事宜有了更高的追求，對于資金量的需求不斷加大。但是，現(xiàn)有的信貸模式還比較傳統(tǒng)，信貸產品額度也比較低，無法滿足老百姓的實際需要，所以，亟需要開展多樣化的金融信貸產品來滿足日益增長的群眾需要。另外，由于受到客觀因素的影響，一些上歲數的農民對于高風險的金融信貸產品還存有一定的顧慮，不敢“貿然”，這也在一定程度上阻礙了農村信貸金融工作的順利開展。2.企業(yè)員工不具備專業(yè)的金融素質，創(chuàng)新性較弱。受到客觀因素的影響，農村金融行業(yè)的發(fā)展一直處于一個緩慢發(fā)展的時期。企業(yè)員工固步自封，工作“求穩(wěn)”，不求發(fā)展，抱著一種“當一天和尚撞一天鐘”的消極怠工心理，不愿意發(fā)揮工作的主觀能動性，工作一直處于一種被動的局面。缺乏創(chuàng)新意識，不愿意接受新鮮的事物，與當前瞬息萬變的金融形勢“脫軌”，員工的這一現(xiàn)實情況嚴重阻礙了金融服務工作的有效開展。3.宣傳力度不夠，忽視農村地區(qū)信貸產品的創(chuàng)新。通過調查研究我們可以發(fā)現(xiàn)，目前農民對于金融信貸產品的認知能力還停留在傳統(tǒng)的觀念當中，所以對于新的信貸產品缺乏一定的了解，所以金融信貸產品利用率與普及率都較低。另外，金融行業(yè)忽視了農村地區(qū)信貸金融產品的開發(fā)和宣傳工作，錯誤的低估了農民的信貸消費能力，所以，農民對于新的金融信貸產品不夠了解，更談不上利用新型的信貸金融產品來滿足自身的發(fā)展需要了。很顯然，這是與大力發(fā)展新農村經濟建設，加大對于農村金融信貸產品創(chuàng)新工作的初衷相背離的。4.金融體系不健全，缺乏前瞻性。由于新農村經濟建設發(fā)展時間不長，所以，金融體系的建設還不完備，整個金融機構業(yè)務工作開展形式和內容較為單一，面對的目標人群具有一定的局限性。另外，信貸金融服務工作的開展缺乏一定的前瞻性，很難為農村經濟的長效發(fā)展“保駕護航”，提供良好的物質保障。

二、農村金融信貸產品的創(chuàng)新性研究

1.加大農村金融信貸產品的宣傳力度。要想從根本上促進農村金融信貸產品的開展與推廣，就要從源頭出發(fā)，加大對于農村地區(qū)信貸金融產品的宣傳工作，讓農民對于金融產品有充足的認識與了解，只有農民真正的了解到位了，才能夠有效的開展金融信貸產品的拓展工作。尤其是在新產品的推廣過程中，部分“不明所以”的群眾都抱有一種抵觸心理，認為就是“高利貸”，存在一種錯誤的認知。所以，針對于這一現(xiàn)實情況，我們必須精準出擊，點對點、面對面的進行咨詢服務，解決農民的內心疑慮，掃清農民的“后顧之憂”。我們可以推廣試點服務，讓農民可以進行“體驗式”服務，從觀念上做出根本性的改變。2.構建完善的農村信用體系。在推廣農村金融業(yè)務的同時，我們更要加大對于信用制度的宣傳力度。要給農民樹立一個正確的信用意識，讓農民可以切實有效的認識到信用對于抵押擔保的重要作用。我們應該定期開展金融培訓講座，引導農民有一個正確的觀念，以便于更好地促進農村金融信貸工作的順利開展。3.提升金融專業(yè)人才的業(yè)務能力。在做好金融信貸產品宣傳工作的同時，更要從源頭出發(fā)，采取培訓交流的形式，加大對于內部工作人員的培養(yǎng)，開拓創(chuàng)新，銳意進取，發(fā)揮工作的主觀能動性，結合當前形式創(chuàng)新改革產品模式，不斷業(yè)務自身的業(yè)務能力。產品的創(chuàng)新離不開人才的支持，所以，我們應該根據地區(qū)的規(guī)模，引進高水平的金融專業(yè)人才，促進金融信貸服務工作的有效提升，最大限度的實現(xiàn)資源的優(yōu)化與整合。4.建立健全保險機制。在農業(yè)經濟的發(fā)展過程中，我們要做到“兩手都要抓”，“兩手都要硬”，在做好金融信貸產品服務的同時，同步發(fā)展相關的保險機構。政府對于商業(yè)性的保險機構應該大力提倡，通過建立健全保險機制，促進農村保險產品的多樣性，更好地促進金融信貸產品的推廣與發(fā)展。與此同時，完善配套的信貸抵押擔保體系，在法律的層面切實有效的約束擔保抵押行為。5.豐富金融信貸產品的服務范圍。我們應該響應國家的政策，大力拓展農村金融服務市場，為“三農”提供多元化的金融信貸產品。依據不同標準對農村金融市場進行細分，建立具有“農村特色”的金融超市。我們不應該“一刀切”，應該立足于不同地區(qū)的實際金融需求情況，創(chuàng)新思維模式，發(fā)揮主觀能動性，進行多樣化的服務，以期滿足農村多元化的金融服務需求。

三、結語

綜上所述，農村金融信貸產品服務是新形勢的發(fā)展需要，是時展的必然產物。所以，我們要不斷創(chuàng)新農村金融信貸產品，與時俱進，順應時代的發(fā)展，以期促進新農村經濟建設的發(fā)展需要。

參考文獻：

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[2]中國人民銀行普洱市中心支行課題組,白韶紅.對農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的調查與思考——以普洱市為例[J].時代金融,2016.

[3]倪曉利.我國農村金融需求的問題及對策研究[J].時代金融,2017.

作者:張靜怡 單位:東北農業(yè)大學