一、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)現(xiàn)存問題分析

（一）農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)度不夠

由于農(nóng)村受教學(xué)水平有限、教學(xué)設(shè)備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農(nóng)民們的文化程度普遍不高，對接受教育的重要性也缺乏一定的認(rèn)識(shí)，再加上小額信貸機(jī)構(gòu)宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導(dǎo)致了他們對小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的開展。

（二）缺乏政府支持

農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)上面臨的主要困境就是用錢困難，而農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)主要面臨的是金融風(fēng)險(xiǎn)，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財(cái)政支持。然而針對目前的情況來看，政府的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民們償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，農(nóng)村的小額信貸保險(xiǎn)也缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策，促使小額信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性很低。

（三）信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

一、部分國家開展農(nóng)村健康保險(xiǎn)的概況

(一)韓國

20世紀(jì)80年代以前，韓國衛(wèi)生資源主要集中在城市地區(qū)，特別是首爾和釜山等大城市，農(nóng)村也存在缺醫(yī)少藥的問題，加上農(nóng)民收入水平低，難以承擔(dān)現(xiàn)代醫(yī)藥的高昂費(fèi)用，因此，農(nóng)民看病主要依靠針灸等傳統(tǒng)醫(yī)療手段。

韓國在1977年創(chuàng)立了第一個(gè)由政府管理的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，隨后政府不斷擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的覆蓋面。1986年，韓國政府成立了一個(gè)特別工作小組，負(fù)責(zé)起草擬定全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃。該小組建議農(nóng)民應(yīng)先于城市自營職業(yè)者進(jìn)入全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃，并應(yīng)制定特定政策減輕農(nóng)民交納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)。

1989年，韓國實(shí)現(xiàn)了政府管理下的強(qiáng)制性全民健康保險(xiǎn)，其中商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃覆蓋了全國90%的人口，政府只為購買不起商業(yè)保險(xiǎn)的窮人(約占總?cè)丝诘?0%)提供免費(fèi)健康保險(xiǎn)，同時(shí)也為特定人群購買商業(yè)保險(xiǎn)提供一定補(bǔ)貼。通過這種公私并舉的方式，韓國全民健康保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)并沒有對宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加任何重大負(fù)擔(dān)，也沒有明顯損害特定行業(yè)的發(fā)展或給小型企業(yè)帶來顯著的負(fù)面影響。

韓國750萬農(nóng)民于1988年被納入健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)。在韓國每一個(gè)縣都成立了獨(dú)立的健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)；作為農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的運(yùn)營主體。這些協(xié)會(huì)并不隸屬于任何政府機(jī)構(gòu)，但是在管理中必須遵照國家所制定的相應(yīng)準(zhǔn)則。每個(gè)協(xié)會(huì)主要依靠提取一定比例的保險(xiǎn)基金維持運(yùn)轉(zhuǎn)，籌資標(biāo)準(zhǔn)由各協(xié)會(huì)單獨(dú)制定，政府則提供一定補(bǔ)貼，以保證參保費(fèi)用維持在農(nóng)民可以負(fù)擔(dān)的水平。農(nóng)民除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)之外，在利用醫(yī)療服務(wù)時(shí)還須承擔(dān)一定比例的醫(yī)藥費(fèi)。農(nóng)民通過參加健康保險(xiǎn)，可以享受到住院、門診、疾病預(yù)防等幾乎所有衛(wèi)生服務(wù)。如到城市三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，則必須通過所在地區(qū)初級保健醫(yī)生的轉(zhuǎn)診。此外，CT掃描等一些昂貴檢查一般都不在健康保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍之內(nèi)。自1996年后，韓國全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃出現(xiàn)了嚴(yán)重赤字，衛(wèi)生總支出一直高于總收入。雖然政府不斷加大支持力度，力圖彌補(bǔ)赤字，但很多衛(wèi)生政策專家推斷，僅僅增加政府經(jīng)費(fèi)難以解決赤字問題，必須同時(shí)加大對衛(wèi)生服務(wù)的管理和監(jiān)督力度。

為貫徹落實(shí)中央一號文件精神和《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，整合人保營銷網(wǎng)絡(luò)資源，擴(kuò)大農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，現(xiàn)就推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)（以下簡稱農(nóng)網(wǎng)建設(shè)）提出如下方案。

一、農(nóng)網(wǎng)建設(shè)總體思路

以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展、率先發(fā)展的要求，結(jié)合人保農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)實(shí)際，確立農(nóng)網(wǎng)建設(shè)的總體思路是：科學(xué)規(guī)劃、因地制宜；講究成本、突出效益；加快步伐、迅速啟動(dòng)，力爭在2012年底使農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到80％以上。

二、農(nóng)網(wǎng)機(jī)構(gòu)人員配置

（一）全區(qū)共設(shè)立10個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)部，由所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供1－2間辦公室作為營業(yè)場所。

（二）農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)部設(shè)主任1人，人員編制為2-3人，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)為人保公司推薦人選，并經(jīng)雙方面試通過。人保公司負(fù)責(zé)提供外出學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，對人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

一、德國、法國、韓國、泰國4國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度介紹

（一）德國的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度

1.法律德國是世界上最早頒布法律、實(shí)施社會(huì)保障制度的國家，早在1883、1884和1889年德國就分別頒布了《疾病保險(xiǎn)法》、《勞工傷害保險(xiǎn)法》、《傷殘與老年保險(xiǎn)法》3項(xiàng)立法。這些法律對德國以及其他國家社會(huì)保障制度的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。1972年德國出臺(tái)了《農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)法》，這是一部針對農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的專門法，德國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的主要制度即由此法確定下來并依據(jù)此法加以實(shí)施。2.保險(xiǎn)對象德國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)對象比較廣泛，包括農(nóng)民及其家屬、農(nóng)業(yè)退休人員及其家屬、農(nóng)業(yè)失業(yè)人員及其家屬。另外，沒有參加農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)義務(wù)的人，在符合特定條件的情況下，也可以自由選擇參加農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)。3.保險(xiǎn)項(xiàng)目德國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)項(xiàng)目比較全面，主要包括疾病預(yù)防、疾病治療、病人生病期間的幫助和補(bǔ)助、母嬰保健和死亡撫恤金等。4.管理機(jī)構(gòu)德國的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有全國統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，即農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)聯(lián)合總會(huì)。在總會(huì)之下，還有代表9個(gè)不同區(qū)域的地方農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)。5.保險(xiǎn)費(fèi)用德國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)需要由投保者繳納一定的費(fèi)用，德國的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照收入替代標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)民確定了20個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)等級，為每一個(gè)等級確定了應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額[1]。德國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)主要取決于經(jīng)濟(jì)收入，而不取決于健康水平。繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越高，享受的待遇越高。6.政府責(zé)任德國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)施過程中，政府要為農(nóng)民提供醫(yī)療保險(xiǎn)津貼，這是法律確定的基本原則，津貼的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和農(nóng)民的承受能力確定。7.結(jié)算程序德國醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)算程序比較簡單，主要由第三方付費(fèi)。參加保險(xiǎn)的人發(fā)生疾病，可以自由選擇到診所、醫(yī)院以及康復(fù)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行就診，診治發(fā)生的費(fèi)用由所投保的保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接與醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)算支付。德國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)總體報(bào)銷比例較高，但不同的項(xiàng)目報(bào)銷的比例不同。例如當(dāng)一個(gè)農(nóng)民家庭的孩子在18周歲以下接受牙齒畸形治療時(shí)，保險(xiǎn)公司首先承擔(dān)其治療費(fèi)用的80%。

（二）法國的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度

1.法律法國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度開始于19世紀(jì)末期，后來經(jīng)過數(shù)次改革。第二次世界大戰(zhàn)之后，法國制定了普遍的醫(yī)療保險(xiǎn)基金制度，1960年覆蓋到了農(nóng)業(yè)從業(yè)人員[2]。1928年法國政府就對“疾病社會(huì)保險(xiǎn)”進(jìn)行立法，1956年法國政府頒布了《社會(huì)保險(xiǎn)法》,對1928年“疾病社會(huì)保險(xiǎn)”的立法進(jìn)行了修正與完善，1971年法國政府又頒布了《醫(yī)院改革法》。這些法律明確了法國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的內(nèi)容，為農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的運(yùn)行和實(shí)施提供了法律依據(jù)，促進(jìn)了法國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。2.保險(xiǎn)對象法國農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)的對象，包括農(nóng)業(yè)工薪者、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者及其家屬，占全國人口的7.84％。3.保險(xiǎn)項(xiàng)目包括通科和專科服務(wù)、門診治療、住院治療、化驗(yàn)檢查、藥品、輔助器具及交通費(fèi)用等[3]；懷孕、疾病預(yù)防、計(jì)劃生育、特種疾病篩查等也都在保障范圍之內(nèi)，并且投保者有權(quán)選擇醫(yī)院和醫(yī)生。4.管理機(jī)構(gòu)管理機(jī)構(gòu)較為復(fù)雜，在國家設(shè)有就業(yè)與互濟(jì)部，在大區(qū)和省設(shè)有社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)事務(wù)行政主管部門，在各地設(shè)有農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)事務(wù)的辦理。5.保險(xiǎn)費(fèi)用法國農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不免費(fèi)，農(nóng)民仍需按照法律規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)。6.政府責(zé)任法國政府對農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給予一定的財(cái)政資助，但近年來逐漸減少。7.結(jié)算程序法國農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)算程序采取事后報(bào)銷制,先由患者自己支付醫(yī)療費(fèi)用,再憑收據(jù)向當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保險(xiǎn)部門按照協(xié)議好的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)報(bào)銷。報(bào)銷比例一般在2/3左右,1/3的費(fèi)用由患者個(gè)人負(fù)擔(dān)。但是，在特殊情況下對于患者醫(yī)療費(fèi)用自理部分可以給予適當(dāng)減免。例如，接受復(fù)雜手術(shù)且費(fèi)用達(dá)到一定數(shù)額的患者，以及癌癥、糖尿病、艾滋病患者等。

（三）韓國的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度

為建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，加快我市農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，根據(jù)《××市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施辦法》制定二〇〇七年農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作實(shí)施方案如下：

一、指導(dǎo)思想。以黨的十七大報(bào)告精神為指針，以推行《××市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施辦法》為內(nèi)容，加快我市農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度化、規(guī)范化進(jìn)程，逐步實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)民老有所養(yǎng)的目標(biāo)。

二、目標(biāo)任務(wù)。全面落實(shí)市政府財(cái)政補(bǔ)貼計(jì)劃；建立健全鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施辦法，投保面達(dá)到，全面消除空白村；新增投保人數(shù)萬人以上；保費(fèi)收繳萬元以上。

三、操作辦法。按年繳納的，市政府按最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的給予補(bǔ)貼；以躉繳方式繳費(fèi)的，將躉交總額按以后每年的最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)折合補(bǔ)貼年限，給予相應(yīng)年繳的補(bǔ)貼。當(dāng)領(lǐng)取養(yǎng)老金后，余下的折合年限不再給予補(bǔ)貼。

對建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的規(guī)范村，投保人數(shù)達(dá)到適齡投保人數(shù)以上的給予的補(bǔ)貼，達(dá)到以上的給予的補(bǔ)貼。本文轉(zhuǎn)載自網(wǎng)

四、工作措施

[摘要]中國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)必須有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險(xiǎn)配套需求差距較大，風(fēng)險(xiǎn)較高。針對農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極主動(dòng)地爭取改善外部環(huán)境，同時(shí)應(yīng)及早地制定公司進(jìn)入戰(zhàn)略，以獲取新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公司；醫(yī)療保險(xiǎn)；農(nóng)村

中國農(nóng)村醫(yī)療保障問題已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。繼2002年全國農(nóng)村衛(wèi)生工作會(huì)議發(fā)表了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一部加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》后，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人對我國農(nóng)村醫(yī)療保障問題多次做出重要指示，03年國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》等一系列的文件。十屆全國人大第二次會(huì)議及政協(xié)十屆二次會(huì)議上，農(nóng)村問題再次成為“兩會(huì)”熱門話題和焦點(diǎn)問題。中國的農(nóng)村醫(yī)療保障問題關(guān)系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)目標(biāo)的問題。作為已聚集相當(dāng)資本金并具有一定的城市商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場推廣和管理經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司，面對占全國人口70%的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場，卻遲遲未顯示出其開發(fā)這一市場的舉動(dòng)。究其原因，值得深思。盡快引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司研究和制定其進(jìn)軍農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場的戰(zhàn)略，并付諸實(shí)施，對于探討適宜我國國情的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)新的運(yùn)營模式，加速和推動(dòng)正在開展的新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作，完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系，拓展商業(yè)保險(xiǎn)公司新的經(jīng)營市場，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)功能都將有非常現(xiàn)實(shí)的意義。

一、引導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性

1.符合農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)資金籌集來源多元化的要求。國務(wù)委員、衛(wèi)生部長吳儀在《扎扎實(shí)實(shí)做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作》的報(bào)告中分析農(nóng)村醫(yī)療保障制度的建立的艱巨性時(shí)指出“農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用的上漲、合作醫(yī)療資金的籌集難”是制約農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)工作的首要因素。在醫(yī)藥價(jià)格猛漲的情形下，農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用支出急劇增加，醫(yī)療費(fèi)用攀升的幅度超過了農(nóng)民實(shí)際收入增長的幅度。從1990年到1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍；同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計(jì)的每人次平均門診費(fèi)用和住院費(fèi)用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。醫(yī)療費(fèi)用的增長幅度是農(nóng)民收入增長幅度的2.5倍左右，醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了農(nóng)民個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。在新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)中，地方各級財(cái)政按照每人每年10元的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)助，由縣級財(cái)政按縣級配備4-6人，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）配備1-2人解決經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)。但開展起來仍然困難重重。其中一個(gè)重要原因就是資金。多年來形成的“三農(nóng)”問題，導(dǎo)致許多地方政府都能認(rèn)識(shí)到農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)好、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)迫切必要，可就是拿不出啟動(dòng)資金。作為每年以30%高速增長的我國保險(xiǎn)業(yè)，截止03年底，保險(xiǎn)資金余額達(dá)8739億元。保險(xiǎn)公司持有證券投資基金占整個(gè)證券市場基金額的26.3%，保險(xiǎn)公司持有的企業(yè)債券占企業(yè)債券總量的一半。保險(xiǎn)業(yè)雄厚的資本金將是我國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)籌集資金的極佳渠道。

2.有利于我國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)吸收保險(xiǎn)公司已具有的醫(yī)療保險(xiǎn)推廣和管理經(jīng)驗(yàn)。十多年來，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在沒有享受特別的政策扶持的情況下，完全按照商業(yè)市場的運(yùn)作模式艱難的發(fā)展起來，從無到有，從小到大。2003年12月衛(wèi)生部、社會(huì)勞動(dòng)保障部、中國保監(jiān)會(huì)三部委高層官員和學(xué)者在北京召開的“第二屆中國健康保險(xiǎn)與健康管理論壇”報(bào)告，2001年，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到一億人次，截止2003年我國有1.34億人次進(jìn)入商業(yè)健康保險(xiǎn)。全國有23家保險(xiǎn)公司，銷售370種健康險(xiǎn)產(chǎn)品。遺憾的是幾乎所有的保險(xiǎn)公司均對健康險(xiǎn)銷售地域進(jìn)行了限制，即未向縣區(qū)以下的農(nóng)村銷售，保險(xiǎn)條款的定點(diǎn)醫(yī)院指定上也均定在縣區(qū)以上或二級甲等以上城市醫(yī)院。、

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)思考

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘?0%以上，其中60歲以上的老人已達(dá)8000多萬，占農(nóng)業(yè)人口的9.1%.據(jù)預(yù)測，到下一個(gè)世紀(jì)的二三十年代，我國老齡人口將上升到總?cè)丝诘?3%左右，到那時(shí)候我國將成為一個(gè)負(fù)擔(dān)沉重的老齡型國家，給社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將帶來一系列的矛盾。隨之而來的贍養(yǎng)矛盾也會(huì)日益突出，如不未雨綢繆，將嚴(yán)重阻礙社會(huì)的發(fā)展，影響社會(huì)文明和社會(huì)穩(wěn)定。因此，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老已成為擺在各級政府面前的一個(gè)重大社會(huì)現(xiàn)實(shí)問題和事關(guān)全局、迫在眉睫的戰(zhàn)略任務(wù)。

一、家庭養(yǎng)老現(xiàn)狀及老人心態(tài)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和價(jià)值觀念的變化，家庭養(yǎng)老面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

1995年，針對農(nóng)村的養(yǎng)老問題，我們在富平縣進(jìn)行過一次百戶家庭養(yǎng)老現(xiàn)狀調(diào)查，結(jié)果表明農(nóng)村家庭在養(yǎng)老問題上，子女孝敬老人或基本能履行贍養(yǎng)義務(wù)的占44%，在贍養(yǎng)問題上爭爭吵吵、有分歧、有矛盾的或盡贍養(yǎng)義務(wù)有困難的占36%，不盡贍養(yǎng)義務(wù)的占17%，因贍養(yǎng)問題引起糾紛、告狀訴訟的3%.以上情況說明，幾千年遺留下來的“養(yǎng)兒防老”的家庭保障體系已難以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。隨著人們生產(chǎn)和生活社會(huì)化程度的不斷提高，以家庭養(yǎng)老為主、社會(huì)養(yǎng)老為副的農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀，逐步地要發(fā)展到以社會(huì)養(yǎng)老和靠自身的積累養(yǎng)老為主，家庭養(yǎng)老為補(bǔ)充的社會(huì)化養(yǎng)老趨勢上來。據(jù)調(diào)查，出現(xiàn)這些現(xiàn)象的主要原因是：1.改革開放以來，人們的價(jià)值觀念和道德觀念發(fā)生了一系列的變化，青年婚后即與父母分家另立門戶已成為普遍現(xiàn)象。這一方面有利于培養(yǎng)其獨(dú)立創(chuàng)業(yè)意識(shí)，另一方面也使贍養(yǎng)孝敬老人意識(shí)逐漸淡薄。2.隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，土地不再是維系家庭的主要生產(chǎn)對象，一些青壯年從事商業(yè)和工副業(yè)，常年在外打工，甚至“樂不思蜀”，也給身在農(nóng)村的老年父母的生活帶來了一定的困難。1996年筆者在華陰市檢查工作時(shí)，對官北鄉(xiāng)青山等三個(gè)村，以“你認(rèn)為目前最迫切需要解決的問題是什么”進(jìn)行問卷調(diào)查，結(jié)果是：有87%的農(nóng)民普遍關(guān)注的是養(yǎng)老問題，其次是醫(yī)療問題。3.隨著人類壽命延長，獨(dú)生子女通婚，造成一對夫婦，上養(yǎng)四個(gè)老人，下養(yǎng)一個(gè)孩子的家庭單元結(jié)構(gòu)（亦稱4—2—1結(jié)構(gòu)），使家庭經(jīng)濟(jì)上難以負(fù)擔(dān)，生活照料、精神撫慰更難以顧及。

市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和價(jià)值觀念的變化也帶來了農(nóng)村老人心態(tài)的變化。由于年老多病，貢獻(xiàn)愈來愈小，老人在家庭中地位隨之受到削弱。經(jīng)濟(jì)支配權(quán)利十分有限（有支配權(quán)的僅占17%，無支配權(quán)的占46%），加之，醫(yī)療費(fèi)用的上漲和家庭承受能力之間的矛盾，因而老人在家中得不到應(yīng)有尊重，甚至受到岐視或虐待。很多老人自卑感增加，自認(rèn)為“老了、公務(wù)員之家，全國公務(wù)員的共同天地不中用了”，“活著是多余的”。他們看不到自身的價(jià)值，感嘆晚年的凄苦，失去生活信心，消沉憂郁，性情孤癖，同時(shí)又怕活著無人養(yǎng)，病了無人醫(yī)，不能動(dòng)彈，無人侍候。

一、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及成因

一九九二年初，民政部頒布了《縣級農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案（試行）》，全國各地開始推廣農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，到一九九七年夏，全國參保農(nóng)民達(dá)8200多萬人。此后受減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)等因素的影響，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作陷于停頓，很多地方還出現(xiàn)滑坡，現(xiàn)在全國參保農(nóng)民下降到了5400多萬人。

*市于一九九六年全面開展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)年即覆蓋全市209個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，參保農(nóng)民176600人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?%，收取農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)2900萬元。但是，同其他地區(qū)一樣，一九九七年七月以后，受減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)等因素的影響，這項(xiàng)工作陷于停頓狀態(tài)。目前全市農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金積累總額3700萬元，有1000人已領(lǐng)取養(yǎng)老金。參保農(nóng)民當(dāng)中繳納100元至300元者占70%，繳納數(shù)十元者占25%，繳納上千元者只占5%。由于交費(fèi)數(shù)額小，而且都是一次性交費(fèi)，所以現(xiàn)在已享受養(yǎng)老金的人領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)很低，多數(shù)人每月領(lǐng)取2元左右，有的人每月領(lǐng)取不到1元，每月領(lǐng)取近100元的全市只有兩人。這么低的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)對大多數(shù)人來說是起不到保障作用的。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作出現(xiàn)這種尷尬局面，雖然原因是多方面的，但主要還是政策不完善，特別是政府財(cái)政難以給參保農(nóng)民提供補(bǔ)貼造成的，以至于強(qiáng)制農(nóng)民參保沒有權(quán)威性，又激發(fā)不起農(nóng)民自愿參保的積極性。現(xiàn)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的核心內(nèi)容是以個(gè)人交費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國家予以政策扶持。實(shí)際情況是由于大多數(shù)村集體無力提供補(bǔ)助，幾乎全部靠農(nóng)民個(gè)人交費(fèi)，性質(zhì)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別不大。而集體有錢能夠給農(nóng)民發(fā)養(yǎng)老金的村，又不需要這種政府財(cái)政不給補(bǔ)貼的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。國家政策扶持，只是給農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金免征稅，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)可以稅前列支。這實(shí)際上還是農(nóng)民個(gè)人養(yǎng)老，稱不上社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策對農(nóng)民缺少吸引力，農(nóng)民缺乏參保熱情，所以農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作從開始就阻力不小，更談不上可持續(xù)性發(fā)展。當(dāng)初國家投入大量的人力物力開展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如今卻起不到應(yīng)有的作用。眼下各級農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)既不能撤銷，又難以有所作為，只能“看攤守業(yè)”。出現(xiàn)此種境況當(dāng)認(rèn)真反思。

二、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革面臨的主要困難

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革面臨的困難很多，但主要是兩大障礙：一是我國還處在社會(huì)主義初級階段，經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，政府財(cái)政不寬裕，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來源渠道狹窄，國家財(cái)政補(bǔ)貼少了作用不明顯，補(bǔ)貼多了會(huì)成為背不動(dòng)的包袱，繳納標(biāo)準(zhǔn)低了起不到保障作用，標(biāo)準(zhǔn)高了各方面都承受不起；再是我國農(nóng)村人口基數(shù)太大，居住分散，管理難度很大。拿*市來說，該市大部分農(nóng)村是革命老區(qū)和邊遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，全市13個(gè)縣中有10個(gè)縣是國家級貧困縣，廣大農(nóng)民群眾沒有經(jīng)濟(jì)能力投入養(yǎng)老保險(xiǎn)，多數(shù)村集體經(jīng)濟(jì)積累很少或沒有積累，無法為村民提供補(bǔ)助，地方財(cái)政不寬裕，難以給農(nóng)民實(shí)行補(bǔ)貼。以現(xiàn)在的物價(jià)計(jì)算，農(nóng)村年人均基本生活費(fèi)需要2000元。這就意味著只有經(jīng)濟(jì)條件較好的村，農(nóng)民才有能力參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)條件中等以下特別是經(jīng)濟(jì)條件較差的村，農(nóng)民根本沒有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。*市大多數(shù)農(nóng)村在山區(qū)，人口居住分散，交通不便，管理難度很大，更難以實(shí)行社會(huì)化管理服務(wù)。

[摘要]農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!的情況司空見慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長。從我國當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看，解決我國農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問題，建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系的思路主要有三，其一是改造舊的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立新型的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，由農(nóng)民每年交一定數(shù)額的合作醫(yī)療資金，農(nóng)村集體組織和政府也相應(yīng)投入一部分資金，共同形成專項(xiàng)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金，農(nóng)民就醫(yī)時(shí)可按一定比例報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。其二是參照城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立相應(yīng)保障水平的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度；其三是將農(nóng)村居民納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障范圍、水平、籌資和管理的完全對接。

醫(yī)療保障制度的改革一直未將農(nóng)村人口納入思考的范圍，但農(nóng)村人口一直是我國總?cè)丝诘闹匾M成部分，使廣大農(nóng)村人員享受到醫(yī)療保險(xiǎn)是我國醫(yī)療保險(xiǎn)體系建立、乃至經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

從國家的層面來看，自90年代以來，我國政府一直把建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系和改革公務(wù)員及事業(yè)單位工作人員的公費(fèi)醫(yī)療制度作為工作的重點(diǎn)，取得了很大的成就。但對于是否需要建立和如何建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系，解決農(nóng)村地區(qū)人口及外來人口等弱勢人群的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問題，至今缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，更不用說明確的思路和政策。農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度自80年代以來出現(xiàn)大幅度滑坡，使90％左右的農(nóng)村人口成為游離在社會(huì)醫(yī)療保障體系之外的自費(fèi)醫(yī)療群體。

社會(huì)保障權(quán)是每一個(gè)公民的基本權(quán)利，為農(nóng)村提供醫(yī)療保障是國家職能的基本體現(xiàn)。更為重要的是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收和脫貧，有利于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長。

既然建立農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的作用，那么，目前我國是否具備相應(yīng)的條件呢？從西方國家社會(huì)保障制度建立的經(jīng)驗(yàn)來看，社會(huì)保障制度的建立具有階段性，最初只覆蓋城市的雇員和公務(wù)員，隨后在社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、人口條件成熟后，才逐步擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。鑒于此，加之我國農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的失敗，從而有部分學(xué)者認(rèn)為目前沒有建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度所需的財(cái)力和可依托的組織機(jī)構(gòu)，因此反對在農(nóng)村地區(qū)開展醫(yī)療保障。但有關(guān)實(shí)證研究分析表明：建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一個(gè)漸進(jìn)的過程，不可能立即在全國普遍建立起來，但在部分發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的條件。

首先，是農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。我國自1986年在全國的大部分省市農(nóng)村開展了一種新的稱為“合作醫(yī)療保險(xiǎn)”的社區(qū)保險(xiǎn)項(xiàng)目的試點(diǎn)工作，到1998年末，我國已有712個(gè)縣建立了合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)了我國農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，是農(nóng)民群眾通過互助互濟(jì)、共同抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的方法之一。雖然該制度在具體實(shí)踐中遇到了費(fèi)用籌集、保障水平確定和管理體制等方面的難點(diǎn)問題，從而大部分相繼解體，但在蘇南、上海地區(qū)依然保存，并發(fā)展了農(nóng)村勞保醫(yī)療、合作醫(yī)療保險(xiǎn)、大病統(tǒng)籌、農(nóng)村醫(yī)療救助等多種類型的農(nóng)村醫(yī)療保障，從而在正、反兩方面為新的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立提供了經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

[摘要]農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長。從我國當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看，解決我國農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問題，建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系的思路主要有三，其一是改造舊的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立新型的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，由農(nóng)民每年交一定數(shù)額的合作醫(yī)療資金，農(nóng)村集體組織和政府也相應(yīng)投入一部分資金，共同形成專項(xiàng)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金，農(nóng)民就醫(yī)時(shí)可按一定比例報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。其二是參照城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立相應(yīng)保障水平的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度；其三是將農(nóng)村居民納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障范圍、水平、籌資和管理的完全對接。

醫(yī)療保障制度的改革一直未將農(nóng)村人口納入思考的范圍，但農(nóng)村人口一直是我國總?cè)丝诘闹匾M成部分，使廣大農(nóng)村人員享受到醫(yī)療保險(xiǎn)是我國醫(yī)療保險(xiǎn)體系建立、乃至經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

從國家的層面來看，自90年代以來，我國政府一直把建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系和改革公務(wù)員及事業(yè)單位工作人員的公費(fèi)醫(yī)療制度作為工作的重點(diǎn)，取得了很大的成就。但對于是否需要建立和如何建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系，解決農(nóng)村地區(qū)人口及外來人口等弱勢人群的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問題，至今缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，更不用說明確的思路和政策。農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度自80年代以來出現(xiàn)大幅度滑坡，使90％左右的農(nóng)村人口成為游離在社會(huì)醫(yī)療保障體系之外的自費(fèi)醫(yī)療群體。

社會(huì)保障權(quán)是每一個(gè)公民的基本權(quán)利，為農(nóng)村提供醫(yī)療保障是國家職能的基本體現(xiàn)。更為重要的是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收和脫貧，有利于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長。

既然建立農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的作用，那么，目前我國是否具備相應(yīng)的條件呢？從西方國家社會(huì)保障制度建立的經(jīng)驗(yàn)來看，社會(huì)保障制度的建立具有階段性，最初只覆蓋城市的雇員和公務(wù)員，隨后在社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、人口條件成熟后，才逐步擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。鑒于此，加之我國農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的失敗，從而有部分學(xué)者認(rèn)為目前沒有建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度所需的財(cái)力和可依托的組織機(jī)構(gòu)，因此反對在農(nóng)村地區(qū)開展醫(yī)療保障。但有關(guān)實(shí)證研究分析表明：建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一個(gè)漸進(jìn)的過程，不可能立即在全國普遍建立起來，但在部分發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的條件。

首先，是農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。我國自1986年在全國的大部分省市農(nóng)村開展了一種新的稱為“合作醫(yī)療保險(xiǎn)”的社區(qū)保險(xiǎn)項(xiàng)目的試點(diǎn)工作，到1998年末，我國已有712個(gè)縣建立了合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)了我國農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，是農(nóng)民群眾通過互助互濟(jì)、共同抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的方法之一。雖然該制度在具體實(shí)踐中遇到了費(fèi)用籌集、保障水平確定和管理體制等方面的難點(diǎn)問題，從而大部分相繼解體，但在蘇南、上海地區(qū)依然保存，并發(fā)展了農(nóng)村勞保醫(yī)療、合作醫(yī)療保險(xiǎn)、大病統(tǒng)籌、農(nóng)村醫(yī)療救助等多種類型的農(nóng)村醫(yī)療保障，從而在正、反兩方面為新的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立提供了經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。