導語：商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理創(chuàng)新對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：信貸行業(yè)在商業(yè)銀行金融市場中扮演著重要角色，但在交易過程中，商業(yè)銀行應了解宏觀市場變化對還款風險的影響，并進一步分析還款風險。由于大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，一方面可以嚴格控制用戶信息，另一方面也可以降低信貸風險，在此基礎上，本文提出大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務與風險管理的創(chuàng)新措施，希望對相關專業(yè)人士有所幫助。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務；風險管理；創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的新產(chǎn)品，有助于現(xiàn)代社會數(shù)據(jù)文明的發(fā)展，商業(yè)銀行開發(fā)大數(shù)據(jù)資源，使用戶貸款分析更加準確，風險管理力度進一步提升。信貸活動是商業(yè)銀行的重要組成部分，與傳統(tǒng)的抵押貸款、房地產(chǎn)貸款和農(nóng)業(yè)貸款相比，信貸活動具有高績效和高風險的特點，現(xiàn)有商業(yè)銀行控制信貸風險的能力有待提高，根據(jù)大量數(shù)據(jù)，要想更好地分析基本信息和客戶退款信息，就需要制定滿足客戶需求的信貸產(chǎn)品[1]。

一、大數(shù)據(jù)商業(yè)銀行概述

通常情況下，大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理是一個非常復雜和嚴密的系統(tǒng)，主要包括貸款前對客戶進行控制、檢查貸款過程中客戶數(shù)據(jù)以及監(jiān)測貸款人的還款時間，這涵蓋了商業(yè)銀行的整個貸款活動。由于經(jīng)濟發(fā)展和市場條件的變化，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務與風險管理理念正在發(fā)生變化，目前，商業(yè)銀行信貸業(yè)務與風險管理模式已經(jīng)從傳統(tǒng)的單純高息向定性和定量管理模式轉(zhuǎn)變，但與中央銀行和投資銀行不同，商業(yè)銀行是人們生活中常見的金融機構(gòu)，人們可以通過商業(yè)銀行貸款購買房屋或投資項目，近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展和市場環(huán)境的變化，部分商業(yè)銀行放棄了過去單一只靠高利率來獲取高收入的管理方式，采用了定性和定量的科學管理方法，有效促進全球競爭力的提高[2]。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務中風險管理存在的問題

1.存在商業(yè)欺詐現(xiàn)象隨著社會和經(jīng)濟體系的發(fā)展，人們可以利用貸款改善生活，幫助企業(yè)運營，最大限度地發(fā)揮經(jīng)濟發(fā)展的效益，由于信貸程序簡單，不需要擔保，目前市場上對信貸的需求非常強烈，人們準備利用消費信貸來滿足他們的消費需求，且在企業(yè)經(jīng)營信用方面，國家大力支持小微企業(yè)貸款，因此，在消費和經(jīng)營方面，貸款已成為商業(yè)銀行的主要貸款活動。在我國，由于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務起步較晚，在進行信貸業(yè)務期間由于一些制度制定不完善，這就需要將現(xiàn)有制度進一步提升，但也正是由于現(xiàn)有制度存在不規(guī)范的情況，就會導致行業(yè)與機構(gòu)之間存在共享不及時的情況，促使信息的覆蓋率不高，導致有些商業(yè)行為無法及時在系統(tǒng)內(nèi)更新，從而存在欺詐行為出現(xiàn)的可能性。在大數(shù)據(jù)時代下，從數(shù)據(jù)庫中識別有效的、有用的模型是一個非常重要的過程，對于數(shù)據(jù)信息的及時獲取對于工作的正常開展有著重要作用，如果數(shù)據(jù)更新不及時就可能導致數(shù)據(jù)更新頻率方面存在嚴重問題。這就導致在進行商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展期間，極易存在一些欺詐的情況發(fā)生，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的運行，以及中小企業(yè)的信用方面存在一定問題。2.風控中的信息質(zhì)量問題客戶存在到期還款風險后，商業(yè)銀行只能通過起訴等方式收回欠款，盡管信貸市場保持了高增長，但未執(zhí)行的比率也在上升。由于信息收集渠道有限和更新不及時導致的信息質(zhì)量問題使銀行無法及時評估客戶的風險，導致獲得的貸款超出其可獲得性，從而增加了貸款償還的風險。在發(fā)展“普惠金融”的大背景下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務趨向弱擔保方式的小額信貸業(yè)務方向發(fā)展，信用貸款缺乏擔保，由于信息質(zhì)量問題，商業(yè)銀行無法有效掌握客戶全面信貸和資產(chǎn)信息，銀行沒有清收不良貸款的有效渠道，很難僅通過拍賣收回欠款。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用其技術(shù)優(yōu)勢幫助信貸公司，然而，一些商業(yè)銀行不能有效地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信用風險控制，而僅僅將大數(shù)據(jù)應用于客戶信用調(diào)查等信息獲取，無法構(gòu)成完善的數(shù)據(jù)庫，且商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)大部分功能的應用僅優(yōu)化了商業(yè)信貸審批流程和工作流程，無法有效提高商業(yè)銀行信貸風險控制的質(zhì)量。3.信息安全問題商業(yè)銀行信貸業(yè)務創(chuàng)造的財富遠遠超過了想象的價值，這可能會受到黑客攻擊的可能性，進而導致數(shù)據(jù)信息被篡改或者丟失，這樣不僅會影響商業(yè)銀行調(diào)查工作的順利開展，也會嚴重威脅客戶的隱私[3]。信息安全風險不斷凸顯，且在銀行的管理中，銀行管理人員自身能力素質(zhì)存在一定的不足之處，在工作期間存在人員操作不熟練以及系統(tǒng)管理不善等問題，正是在管理混亂的背景下，對于數(shù)據(jù)的及時收集存在嚴重問題，隨著設備和信息復雜性的增加，系統(tǒng)兼容性問題變得越來越重要。現(xiàn)如今，在我國計算機技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，相關政策法規(guī)制定期間存在的風險因素逐漸體現(xiàn)出來，在商業(yè)銀行進行信貸工作期間，如果缺乏系統(tǒng)的法律，將信貸行為開展規(guī)范化，就會存在一定的風險性，對于商業(yè)銀行來說，即使某些客戶的信息在得到客戶授權(quán)之后能夠讀取信息，但是在信息技術(shù)下，容易導致某些數(shù)據(jù)在沒有任何法律或約束的情況下披露。4.信息孤島大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理與傳統(tǒng)信用風險控制相比有著一定的差異性，傳統(tǒng)信用風險控制工作的開展主要是基于對用戶的具體評估，決定是否對用戶發(fā)放貸款，例如貸款人是否有房子、汽車，每月收入是多少。然而，數(shù)據(jù)風險控制的主要應用是信息的弱特征，例如用戶的行為特征和習慣特征所顯示的信息，但目前現(xiàn)有的風險控制系統(tǒng)仍存在嚴重不足。這種信息孤島的出現(xiàn)會制約商業(yè)銀行信貸業(yè)務的順利開展，也為信貸業(yè)務的運行帶來一些隱患。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸風險管理中，客戶數(shù)據(jù)的審計是由客戶經(jīng)理進行的，然后經(jīng)過數(shù)據(jù)收集、總裁批準和審計等過程，這很容易導致審計中主觀意識的嚴重缺失，當客戶經(jīng)理進家挨戶調(diào)查時，公司使用的一些貸款會造成虛假的正常經(jīng)營環(huán)境，從而導致客戶經(jīng)理作出錯誤判斷，增加風險的可能性[4]。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展對策

1.優(yōu)化管理方式，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)價值最大化大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務要想提升風險管理質(zhì)量，就需要將現(xiàn)有管理方式優(yōu)化，進而實現(xiàn)大數(shù)據(jù)價值的最大化。上世紀末，人們對大型結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行了深入研究，并形成了相對成熟的技術(shù)和產(chǎn)品，如關系數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)存儲。在目前基于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代信貸活動中，商業(yè)銀行應將管理模式進一步優(yōu)化，對于客戶信息的收集方式也需要進行改變。數(shù)據(jù)應用要打破客戶收入和負債等傳統(tǒng)信息的界限，在進行客戶數(shù)據(jù)收集期間需要對客戶的具體類型進行全面分析，準確掌握各種客戶的優(yōu)勢與特點，并基于此，建立一個完整有效的公共數(shù)據(jù)庫。根據(jù)中國實際情況，建議按照共建共享的原則，建立有效的公共信用數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫的建立主要以中國人民銀行征信部為主進行，由此建立的公共數(shù)據(jù)庫在很大程度上解決了機構(gòu)和行業(yè)之間無障礙共享信息的問題[5]。同時，多通道數(shù)據(jù)源將加快數(shù)據(jù)更新的頻率，還可以促進傳統(tǒng)銀行和私人信貸機構(gòu)之間的有效合作。例如，商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)信息，并借助其大型互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)與之合作，重組其信息和風險管理功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對信貸產(chǎn)品的推廣和商業(yè)開發(fā)往往局限于本行，如果客戶不上門咨詢，他們往往無法了解銀行的具體信貸產(chǎn)品類型，且不同商業(yè)銀行預期的信貸類型和客戶標準之間也存在一些差異，這將導致客戶無法正確識別其需求，直接影響金融業(yè)的發(fā)展。在產(chǎn)品開發(fā)方面，商業(yè)銀行信貸業(yè)務應打破傳統(tǒng)的業(yè)務模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)無紙化應用，客戶能通過公共賬戶、應用程序和其他平臺申請貸款，對于簡單的信貸公司，可以根據(jù)流程直接完成網(wǎng)上申請和網(wǎng)上貸款，從而提高信貸效率。2.豐富銀行信用評估體系隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，在商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務期間，應做好對數(shù)據(jù)信息的預測性分析，例如，個人信貸部門具有客戶數(shù)量多、單一家庭信貸規(guī)模小和風險缺失的特點，雖然單個家庭的風險可能不確定，但對于所有客戶而言，風險比率相對穩(wěn)定。同時，對于商業(yè)銀行工作的正常開展而言，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為行業(yè)盈利的關鍵點，并在該技術(shù)的支持下，不斷將數(shù)據(jù)提取與處理能力進一步提升，在對數(shù)據(jù)提取期間可以將掌握的具體數(shù)據(jù)進一步豐富，這樣可以更好地了解客戶行為，以及與客戶相關的信息，在此基礎上，可以更加深入地了解客戶具體行為。在商業(yè)銀行信用評估體系的構(gòu)建期間，分析所有數(shù)據(jù)，而不是對機器進行采樣，將所有數(shù)據(jù)借助大數(shù)據(jù)的挖掘技術(shù)將數(shù)據(jù)分析，在此期間，如果存儲的數(shù)據(jù)存在較為復雜的特點，就可以導致數(shù)據(jù)出現(xiàn)不一致的情況。因此，為了確保數(shù)據(jù)的準確性，相關人員可以通過數(shù)據(jù)多角度分析的方式將數(shù)據(jù)信息及時提取出來，經(jīng)由專家創(chuàng)建有效的業(yè)務模型，通過創(chuàng)造的數(shù)學模型可以準確分析數(shù)據(jù)之間存在的關系，為商業(yè)銀行是否進行信貸業(yè)務提供參考[6]。過去商業(yè)銀行信貸業(yè)務在進行風險評級時，主要參考傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，如貸款客戶名下的固定資產(chǎn)和銀行存款金額，而在個性化消費趨勢越來越突出的今天，這種風險評級模型相對落后，與過去相比，人們的消費觀念和消費方式發(fā)生了巨大變化。因此，商業(yè)銀行評估客戶還款能力的方法應該更新，除了個人存款和固定化等數(shù)據(jù)外，還可以增加對客戶個人消費數(shù)據(jù)的分析，有效提高信貸業(yè)務與風險管理的效率。3.將信貸業(yè)務的風險控制與大數(shù)據(jù)征信結(jié)合在大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定性的要求越來越高，為了跟上大數(shù)據(jù)的發(fā)展，加強信息和網(wǎng)絡安全管理尤為重要，對提升信貸業(yè)務的順利開展具有一定意義。首先，在將信貸業(yè)務的風險控制與大數(shù)據(jù)征信結(jié)合期間，商業(yè)銀行管理人員需要加強對信息和網(wǎng)絡的安全管理，經(jīng)由創(chuàng)新技術(shù)的使用，將數(shù)據(jù)加密算法進一步改進，這樣可以確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸嵭浴Ｆ浯危谶M行信貸業(yè)務期間，商業(yè)銀行需要仔細審核企業(yè)的征信，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)下，對數(shù)據(jù)庫進行重構(gòu)。隨著計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，技術(shù)水平、員工素質(zhì)和第三方組織的保密性將決定信息和系統(tǒng)網(wǎng)絡的安全性，要想提升對企業(yè)征信的了解程度，就需要不斷加強對第三方合作機構(gòu)資質(zhì)的審查。最后，應加強流程工作的細化分工，在信貸部門，有許多服務和工作人員參與，當職責明確時，各人員所負責的責任將被細化，各信貸流程也將逐漸被細分[7]。同時，大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行信貸業(yè)務應完善信用風險控制應急處置體系，檢查可能存在的信用風險點，在信用風險管控體系創(chuàng)新過程中，嚴重失信的商業(yè)銀行應充分利用技術(shù)優(yōu)勢和在傳統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)基礎上應用大數(shù)據(jù)技術(shù)的思路，建立完善的信用風險管控體系，在新的風險控制體系中，商業(yè)銀行應打破傳統(tǒng)的信貸管理結(jié)構(gòu)，形成以客戶為中心的扁平化結(jié)構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘完整的客戶信息，并將客戶融資行為、生活方式、出行、生產(chǎn)、納稅、消費習慣等數(shù)據(jù)整合到貸款審查信息中，對目標群體進行深入評估，進而準確發(fā)放貸款。此外，對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務來說，商業(yè)銀行的公司審計應改變傳統(tǒng)對單個因素的審查，而應使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來控制和評估整個客戶，這將有助于銀行更好地控制業(yè)務交易的信用風險，通過關聯(lián)企業(yè)合作關系的頻繁變化和長期合作企業(yè)的空期，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的危機，謹慎或拒絕發(fā)放貸款。4.豐富商業(yè)銀行數(shù)據(jù)維度，提高信貸業(yè)務風險掌握能力基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務應克服傳統(tǒng)的限制，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)維度的基礎上將其豐富，將大量非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不斷整合到數(shù)據(jù)中，并將其與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進行有效的結(jié)合，這樣可以更加全面地評估貸款人與貸款企業(yè)的信用狀況。只有切實掌握借貸企業(yè)的信用狀況，才可以準確分析借貸企業(yè)是否具有還款能力，從而加大規(guī)模信用風險控制應用。將新模型技術(shù)應用到實際應用中，以實現(xiàn)全面準確的客戶風險評估目標，并構(gòu)建大型業(yè)務級數(shù)據(jù)平臺的主要流程，通過數(shù)據(jù)平臺的建立可以切實滿足信貸業(yè)務開展的具體要求，以此不斷滿足商業(yè)銀行需求。隨著大數(shù)據(jù)的增加，驗證客戶身份的信息不再局限于個人信息，還可以將其不斷擴展，包括來自網(wǎng)絡運營商的具體數(shù)據(jù)、電子商務平臺上的信息等。這些信息準確地反映了客戶的消費能力和功能，然而，要想進一步提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務的開展有效性，就需要加強對數(shù)據(jù)的收集與分析，建立估值模型，防范信用風險并提供信用評級服務，這也是對中國銀行信用調(diào)查系統(tǒng)的有力補充。此外，由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務活動具有周期性波動的特點，與宏觀經(jīng)濟周期正相關。目前，我國社會經(jīng)濟在發(fā)展進程中，由于經(jīng)濟正處于一種螺旋式的方式呈現(xiàn)下行，而產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能也存在過剩較為突出的情況，因此，需要深化風險監(jiān)控體系建設，在風險監(jiān)控體系建設期間可以建立預警監(jiān)控系統(tǒng)，及時做好全過程的控制，針對存在的問題提出相應的預防措施。商業(yè)銀行可以在客戶許可下查看客戶的信用憑證，并對借款人的聯(lián)系人和社會環(huán)境進行分析，有助于評估共同債務的信息，這些實時信息將實時更新公共數(shù)據(jù)庫，并記錄整個鏈中每個節(jié)點的變化，從而在不違約的情況下實現(xiàn)早期風險報警[8]。

四、結(jié)論

綜上所述，在大數(shù)據(jù)背景下，為了促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理水平的提高，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變現(xiàn)有管理模式，在開展信貸業(yè)務開展期間，應借助大數(shù)據(jù)手段下，不斷提升商業(yè)銀行在進行信貸業(yè)務期間對相關借貸企業(yè)與借貸人員的信用查看，有必要加強大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸業(yè)務風險管理中的應用。因此，在今后實踐中，商業(yè)銀行應明確當前風險管理中存在的問題，基于現(xiàn)存的問題，可以結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極創(chuàng)新風險管理策略，將存在的問題及時解決，從而能夠進一步促進信貸活動的健康發(fā)展。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的授權(quán)可以為商業(yè)銀行的信貸活動帶來新的發(fā)展機會，在實踐中，商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應用到征信系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)中，但這些系統(tǒng)的具體功能還需專業(yè)管理人員來完成，這對商業(yè)銀行員工的素質(zhì)提出了更高的要求。為保證信貸業(yè)務風險管理的有效性，商業(yè)銀行應注重建立系統(tǒng)完善的培訓機制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務人員進行培訓，從而可以不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)，以促進其能夠具備可持續(xù)發(fā)展的可觀性。

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作者：沈鵬 單位：錦州銀行股份有限公司沈陽分行